Spis treści
Co to jest Konsolidacja chwilówek? Najważniejsze informacje
Konsolidacja chwilówek to szczególnie dobre rozwiązanie w przypadku, gdy masz kilka zobowiązań, każde z inną ratą i innym terminem płatności. Powoli się w tym gubisz i czujesz, że sprawa zaczyna Cię przytłaczać. W takim momencie konsolidacja będzie dla Ciebie korzystnym i przystępnym rozwiązaniem, które jednocześnie nieco Cię odciąży. Co warto wiedzieć o konsolidacji chwilówek? Sprawdź to.
Co to jest chwilówka?
Chwilówka to krótkoterminowa pożyczka, która udzielana jest z reguły przez instytucje pozabankowe lub parabanki. Do jej cech charakterystycznych należy szybka decyzja kredytowa, szybkie przekazanie środków na konto, minimum formalności, wysoka dostępność i stosunkowo wysokie oprocentowanie – choć tu należy się na chwilę zatrzymać. W wielu placówkach pierwszą chwilówkę (jako nowy klient) możesz otrzymać całkowicie bezpłatnie, pod warunkiem że spłacisz ją w terminie. Jest to forma zachęty do skorzystania z oferty.
Chwilówki różnią się od klasycznych kredytów gotówkowych pod wieloma względami. Przede wszystkim jest to czas uzyskania decyzji. Bardzo często na decyzję z banku trzeba poczekać kilka dni, a już na pewno kilka godzin. Chwilówki przyznawane są w ciągu kilku, kilkunastu minut.
Od razu po decyzji i podpisaniu dokumentów (również w formie elektronicznej) środki są przekazywane na konto wnioskodawcy.
Środki przyznawane są na krótki okres, najczęściej na miesiąc, choć na rynku dostępne są również chwilówki rozłożone na kilka miesięcy. Najczęściej spłaca się je jednorazowo. Po upływie okresu kredytowania klient ma obowiązek spłacić całość wraz z odsetkami lub zawnioskować o przedłużenie terminu spłaty, które jest dodatkowo płatne. Rzadko kiedy chwilówki są spłacane na raty. Można jednak zawnioskować o takie rozwiązanie i rozłożyć sobie rozliczenie na kilka mniejszych etapów.
Bardzo często do uzyskania chwilówki potrzebny jest jedynie dowód osobisty lub inny dokument ze zdjęciem. W przypadku kredytów konieczne są również wyciągi z banku, zaświadczenie o zatrudnieniu i niezaleganiu w ZUS i Urzędzie Skarbowym.
Chwilówki dostępne są dla bardzo szerokiego grona klientów, co również różni je od kredytów. Pozytywną decyzję odnośnie do chwilówki może uzyskać nawet osoba, której historia kredytowa nie jest pozytywna lub zarobki są na stosunkowo niskim poziomie.
Jeżeli więc potrzebujesz np. 1000 czy 1500 zł, a bank odmówi Ci takiego kredytu, wówczas możesz skorzystać z chwilówki. Pamiętaj jednak, że należy ją spłacić w terminie, by nie narażać się na koszty dodatkowe.
Skoro już wiemy, czym jest chwilówka, warto zapoznać się z rozwiązaniem, które pomoże Ci z kilku takich chwilówek się rozliczyć. Mowa o konsolidacji chwilówek.
Czym jest konsolidacja chwilówek?
Konsolidacja chwilówek to rozwiązanie, które polega na połączeniu kilku otwartych zobowiązań w jedno i spłacanie jako całość. Innymi słowy: jeżeli masz aktualnie do spłaty 5 chwilówek, to dzięki konsolidacji, tworzysz z nich jedną pożyczkę i tylko ją spłacasz.
Konsolidacja pomaga uporać się z piętrzącymi się zobowiązaniami. Pozwala na połączenie kilku chwilówek w jedną z ratą, która z reguły jest niższa niż suma poszczególnych zobowiązań. Jednocześnie uwalnia Cię od pilnowania odrębnych terminów płatności dla każdego z zobowiązań. Płacisz jedną ratę w jednym terminie.
Decyzja o konsolidacji może się okazać szczególnie pomocna w momencie, gdy nie stać Cię na spłatę zaciągniętych chwilówek i systematycznie opłacasz przedłużenie terminu spłaty lub zaciągasz kolejne chwilówki. W ten sposób popadasz w spiralę zadłużenia, z której coraz trudniej jest się wydostać. Dodatkowo opłacanie przedłużenia terminu spłaty pociąga za sobą dodatkowe koszty, a nie zmniejsza Twojego zadłużenia.
Konsolidacja chwilówek powoduje, że wszystkie te zobowiązania łączysz w jedno, rozkładasz na raty i co miesiąc zmniejszasz swojej zadłużenie. Połączenie długów powoduje, że łatwiej je spłacić. Szczególnie że jednorazowa rata stanowi faktycznie część zadłużenia, a nie jest kosztem dodatkowym.
Takie rozwiązanie sprawia również, że nie musisz od razu spłacać całego zaciągniętego zobowiązania. Działa podobnie, jak w przypadku konsolidacji kredytów bankowych, z tą różnicą, że kredyty i tak spłaca się ratami, a chwilówki najczęściej wymagają spłaty całości jednorazowo.
Teraz gdy już rozumiesz, czym jest konsolidacja chwilówek, zobacz, jak działa ten proces.
Jak działa konsolidacja chwilówek?
Jeżeli konsolidacja jest rozwiązaniem dla Ciebie, zobacz, jak przebiega cała procedura.
- Pierwszym etapem jest złożenie wniosku o konsolidację chwilówek.
- Następnie pracownicy przeprowadzają analizę istniejących zobowiązań, żeby ustalić, które chwilówki skonsolidować.
- Kolejnym krokiem jest porównanie dostępnych na rynku ofert konsolidacji od różnych firm.
- Wybór oferty, która odpowiada Twoim możliwościom, potrzebom i oczekiwaniom.
- Wniosek i uzyskanie zgody na kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną na spłatę chwilówek.
- Pozyskanie środków z pożyczki konsolidacyjnej i spłata wszystkich objętych nią chwilówek.
- Od tego momentu spłacasz tylko pożyczkę konsolidacyjną do jednej instytucji.
Spłata pożyczki staje się łatwiejsza, ponieważ rata jest dopasowana do Twoich możliwości, każda spłata przybliża Cię do uwolnienia się od zobowiązań, a oprocentowanie z reguły jest niższe niż koszty ciągłego przedłużania terminu spłaty.
Co wyróżnia konsolidację na tle innych kredytów i jakie są główne cechy tego rozwiązania? Zobacz dalej.
Jakie są główne cechy konsolidacji chwilówek?
Konsolidacja chwilówek łączy w sobie kilka istotnych cech, które niosą konkretne korzyści dla osoby zadłużonej.
Przede wszystkim jest to ogromne ułatwienie spłaty. Wyobraź sobie tylko, że masz do spłacenia 3 – 4 chwilówki, po 1500 zł. W sumie to daje 4500 – 6000 zł, które spłacić trzeba niemalże jednorazowo, po 1500 zł na jedną pożyczkę.
Dzięki konsolidacji możesz to zadłużenie rozłożyć na kilka czy nawet kilkanaście miesięcy, co da Ci miesięczną ratę w wysokości 300 zł czy 400 zł – zależnie od oprocentowania i okresu kredytowania (na jaki czas zaciągnięta została pożyczka konsolidacyjna). Im dłuższy okres spłaty, tym niższa będzie Twoja rata. 300 zł znacznie łatwiej spłacić, niż kwotę 5 razy większą od tego (1500 zł). Jednocześnie zostaje Ci w portfelu znacznie więcej pieniędzy na regulowanie codziennych zobowiązań i zakupy.
Jeżeli masz kilka chwilówek i nie stać Cię na ich spłacenie, to musisz pilnować kilku terminów, by opłacić możliwość przedłużenia umowy. Raz, że są to dodatkowe koszty, które nie zmniejszają zobowiązania, a dwa to ciągłe nerwy i stres. Niedotrzymanie terminu wiąże się z rozwiązaniem umowy i koniecznością spłacenia wszystkiego natychmiast.
Konsolidacja nie tylko przedłuża ten termin, ale również powoduje, że wszystkie te zobowiązania zostają połączone w jedną ratę z jednym terminem spłaty. Pilnujesz więc tylko jednego terminu w miesiącu. Taka redukcja rat z pewnością jest wygodniejsza.
Gdy regularnie spłacasz raty konsolidacji, możesz obniżyć koszty swojego wcześniejszego zobowiązania. Fakt, że pożyczka konsolidacyjna jest również oprocentowana, jednak każda rata przybliża Cię do uwolnienia się od długów. Samo opłacanie przedłużenia to tylko koszt, który Twojego zobowiązania w żaden sposób nie zmniejsza. Jest to więc nie tylko uproszczenie spłaty, ale również sposób na odzyskanie stabilizacji finansowej. Wraz z biegiem miesięcy stajesz się osobą coraz mniej zadłużoną, aż do całkowitego rozliczenia.
Skoro już wiesz, jakie są kluczowe cechy konsolidacji chwilówek, warto zrozumieć, czym różni się ona od konsolidacji klasycznych kredytów bankowych.
Czym różni się konsolidacja chwilówek od konsolidacji kredytów bankowych?
Konsolidacja chwilówek i konsolidacja kredytów bankowych mają na celu ułatwienie spłaty wielu zobowiązań, ale różnią się pod kilkoma kluczowymi względami.
Przede wszystkim, konsolidacja chwilówek obejmuje krótkoterminowe pożyczki, które charakteryzują się znacznie krótszym okresem spłaty niż kredyty bankowe. Konsolidacja kredytów bankowych zazwyczaj dotyczy długoterminowych zobowiązań, takich jak kredyty hipoteczne czy gotówkowe, gdzie okres spłaty może wynosić nawet kilkanaście lat. Konsolidacja chwilówek z reguły obejmuje krótszy okres – maksymalnie kilka lat.
Kolejną istotną różnicą są wymagania kredytowe. Przy konsolidacji kredytów bankowych często trzeba spełnić bardziej rygorystyczne kryteria, takie jak wykazanie stabilnych dochodów, posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej czy dostarczenie zabezpieczeń, np. w postaci nieruchomości. Z kolei konsolidacja chwilówek jest dostępna dla szerszej grupy osób, nawet tych z mniej korzystną historią kredytową, co wynika z mniej surowych wymagań.
Różnice pojawiają się również w oprocentowaniu. Kredyty bankowe mają stosunkowo wysokie oprocentowanie, ale chwilówki są jeszcze droższe, z uwagi na to, że przyznawane są również tym osobom, które nie mają korzystnej historii kredytowej. Instytucje udzielające chwilówek zabezpieczają się więc przed ryzykiem za pomocą wysokich kosztów pożyczek. Konsolidacja może w tym przypadku bardzo pomóc, ponieważ pożyczka konsolidacyjna może się okazać po prostu tańsza niż spłata kilku chwilówek.
Teraz gdy rozumiemy różnice między tymi dwoma rozwiązaniami, przejdźmy do omówienia, jakie rodzaje zobowiązań można skonsolidować.
Jakie zobowiązania można skonsolidować?
Za pomocą konsolidacji chwilówek można połączyć różne rodzaje krótkoterminowych zobowiązań w jedną, bardziej przystępną ratę. Najczęściej konsolidacji podlegają chwilówki, czyli pożyczki krótkoterminowe, zaciągane na kilka tygodni lub miesięcy. Oprócz chwilówek można również skonsolidować inne pożyczki konsumenckie, np. pożyczki ratalne (zaciągane przy okazji zakupów na raty – telewizora, odkurzacza lub telefonu, czy też mniejsze kredyty gotówkowe zaciągane na dowolny cel, jak na przykład wakacje czy remont domu).
Warunkiem skonsolidowania takich zobowiązań jest zazwyczaj posiadanie zadłużenia, które nie przekracza pewnej wartości, zależnej od oferty instytucji finansowej. Konsolidacja pozwala na uporządkowanie długów, zwłaszcza wtedy, gdy różne terminy spłat i wysokości rat zaczynają być przytłaczające. Dzięki temu można uprościć proces spłaty, zamieniając wiele zobowiązań na jedną ratę o dłuższym terminie spłaty.
Skoro już wiemy, jakie zobowiązania mogą być skonsolidowane, przyjrzyjmy się teraz korzyściom wynikającym z konsolidacji chwilówek.
Jakie są główne korzyści z konsolidacji chwilówek?
Konsolidacja chwilówek pozwala przede wszystkim na uproszczenie spłaty zadłużeń – zamiast pilnować wielu terminów i różnych wysokości rat, klient płaci jedną ratę miesięczną.
Dodatkowo konsolidacja często prowadzi do zmniejszenia miesięcznych obciążeń, co może przynieść natychmiastową ulgę w domowym budżecie. Dzięki temu, że rata jest niższa, a okres spłaty dłuższy, można odzyskać stabilność finansową i lepiej kontrolować wydatki. W dłuższej perspektywie pomaga to również uniknąć kolejnych zadłużeń.
Konsolidacja stanowi realną pomoc w uporządkowaniu długów. Ułatwia również planowanie finansowe, zarządzanie dostępnymi finansami i pozwala na większą przewidywalność w zakresie wydatków.
Do tego, dłuższy okres spłaty powoduje, że osoba zadłużona nie jest obciążona ryzykiem sprawy sądowej czy postępowania komorniczego. Konsolidacja jest nowym zobowiązaniem z nowym terminem spłaty. Raty pozwalają się z tego wywiązać, a nawet przeterminowane czy zaległe chwilówki już są niejako rozliczone, więc nie stanowią zagrożenia.
Mimo tych korzyści warto również zastanowić się, czy konsolidacja chwilówek faktycznie wpływa na obniżenie miesięcznych rat.
Czy konsolidacja chwilówek obniża miesięczne raty?
Konsolidacja chwilówek często prowadzi do obniżenia miesięcznych rat, co jest jedną z jej głównych zalet. Dzieje się tak, ponieważ nowa umowa konsolidacyjna zazwyczaj wydłuża okres spłaty zobowiązań, co rozkłada całkowitą kwotę długu na dłuższy czas. Dzięki temu raty stają się niższe i łatwiejsze do spłacenia z perspektywy miesięcznego budżetu.
Jednak obniżenie rat nie zawsze oznacza mniejsze koszty w dłuższej perspektywie. Wydłużenie okresu spłaty może prowadzić do wyższych całkowitych kosztów, ponieważ odsetki naliczają się przez dłuższy czas. Innymi słowy: im dłużej spłacasz, tym więcej odsetek musisz zapłacić.
Dodatkowo, jeśli konsolidacja nie wiąże się z korzystnym oprocentowaniem, całościowy koszt kredytu może być wyższy niż w przypadku szybszej spłaty.
Niższe raty to jeden element. Warto też wiedzieć, jak taka konsolidacja może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
Jak konsolidacja chwilówek wpływa na zdolność kredytową?
Konsolidacja chwilówek może mieć zarówno pozytywny, jak i negatywny wpływ na zdolność kredytową. Z jednej strony, spłacenie wielu zobowiązań i uporządkowanie długu może poprawić raport kredytowy. Regularne, terminowe spłaty jednej konsolidacyjnej raty mogą przyczynić się do poprawy scoringu, co w przyszłości może ułatwić uzyskanie nowych kredytów.
Z drugiej strony, samo zaciągnięcie konsolidacji może być sygnałem dla instytucji finansowych, że klient miał trudności z obsługą swoich wcześniejszych zobowiązań. Ponadto, wydłużenie okresu spłaty oznacza, że jeszcze przez wiele miesięcy będziesz mieć aktywną pożyczkę konsolidacyjną, a to może utrudnić ewentualne zaciągnięcie nowego zobowiązania. Banki zwraca uwagę na to, czy aktualnie spłacasz jakieś raty.
Innymi słowy, po uregulowaniu zobowiązań i spłaceniu konsolidacji, Twoja sytuacja może się poprawić.
Zrozumienie wpływu na zdolność kredytową to klucz, ale warto też wiedzieć, jak wygląda cały proces konsolidacji chwilówek.
Jak wygląda proces konsolidacji chwilówek?
Proces konsolidacji chwilówek, to kilka kroków, które należy zrealizować po kolei.
- Przygotuj wszystkie potrzebne dokumenty, takie jak umowy dotyczące aktualnych chwilówek, dowód osobisty oraz zaświadczenia o dochodach. To ważne, aby mieć pełny obraz swojej sytuacji finansowej.
- Skontaktuj się z nami. Możesz to zrobić online lub osobiście. Wypełnił wniosek i prześlij go do nas.
- Nasi specjaliści przeprowadzą analizę sytuacji finansowej oraz ofert konsolidacyjnych dostępnych na rynku w taki sposób, by dopasować propozycję, która odpowiada Twoim możliwościom i oczekiwaniom.
- Następnie zaprezentują Ci tę ofertę. Warto się z nią dokładnie zapoznać, by mieć pewność, że przedstawione w niej warunki są dla Ciebie do zaakceptowania.
- Po przyjęciu propozycji następuje podpisanie umowy.
- Po zatwierdzeniu umowy instytucja udzielająca konsolidacji spłaci Twoje wcześniejsze chwilówki, a Ty będziesz spłacać jedną ratę do tej właśnie instytucji.
To bardzo ważne, by zrozumieć proces konsolidacji. Żeby jednak przebiegał on sprawnie, warto już wcześniej zgromadzić wszelkie niezbędne dokumenty. Zobacz, jakie.
Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji chwilówek?
Poniżej znajdziesz listę dokumentów, które będą wymagane przy składaniu wniosku:
- Dokument ze zdjęciem – może to być dowód osobisty, prawo jazdy lub paszport. Służy potwierdzeniu Twojej tożsamości i weryfikacji, czy to faktycznie Ty ubiegasz się o konsolidację.
- Umowy kredytowe – zgromadź kopie umów dotyczących wszystkich chwilówek, które chcesz skonsolidować. Dokumenty te pozwolą instytucji zapoznać się z warunkami Twojego aktualnego zadłużenia, takimi jak kwoty, oprocentowanie i terminy spłat.
- Zaświadczenia o dochodach – zależności od wymagań instytucji, mogą być potrzebne zaświadczenia z miejsca pracy, PIT-y lub inne dokumenty potwierdzające wysokość Twoich dochodów. Te informacje są kluczowe dla oceny Twojej zdolności kredytowej.
- Wyciągi bankowe – instytucje finansowe często wymagają wyciągów bankowych z ostatnich kilku miesięcy, aby zobaczyć, jak zarządzasz swoimi finansami. Wyciągi te pomogą w ocenie Twoich wydatków i przychodów.
- Dokumenty finansowe – możesz być poproszony o przedstawienie dodatkowych dokumentów, takich jak umowy o pracę, dokumenty dotyczące innych zobowiązań (np. kredyty hipoteczne) czy potwierdzenia płatności. Pomogą one ocenić Twoją aktualną sytuację finansową i zdolność do spłacenia konsolidacji.
Po skompletowaniu dokumentów warto również zastanowić się nad kosztami związanymi z konsolidacją chwilówek.
Jakie są koszty związane z konsolidacją chwilówek?
Konsolidacja chwilówek wiąże się z kosztami, jak każde inne zobowiązanie finansowe. Warto je zrozumieć, by w przyszłości uniknąć przykrych niespodzianek.
Przede wszystkim są to prowizje pobierane za udzielenie kredytu. Mogą być wyrażone jako procent od wartości skonsolidowanych zobowiązań lub jako stała kwota. Wysokość prowizji jest z reguły „zaszyta” w pożyczce (nie płacisz jej osobno, tylko w ramach spłaty pożyczki) i może zwiększyć jej całkowity koszt.
Druga sprawa to oprocentowanie. Jak każda pożyczka, tak i ta konsolidacyjna jest oprocentowana, co przekłada się na jej ostateczny koszt. Jeżeli nie wiesz, jak to policzyć, porównaj sobie kwotę udzielonej pożyczki i całkowitą kwotę do spłaty. W tej różnicy zawiera się prowizja i oprocentowanie, ale nie tylko.
Mogą to również być różne opłaty administracyjne, których wysokość znajdziesz w umowie pożyczki. W ich skład wchodzi koszt przygotowania umowy czy weryfikacji dokumentów.
Warto też sprawdzić, czy do pożyczki nie zostały dołączone dodatkowo płatne ubezpieczenia, koszty potencjalnych opóźnień lub inne koszty ukryte. Wszystkie one wpływają na całkowitą kwotę do spłaty.
Jeżeli uznasz, że konsolidacja jest dla Ciebie kosztowna, możesz rozważyć jeszcze alternatywne rozwiązania.
Jakie są alternatywy dla konsolidacji chwilówek?
Na rynku finansowym jak i w polskim systemie prawnym są dostępne również inne opcje rozwiązania problemu nadmiernego zadłużenia.
Możesz zacząć od negocjacji z wierzycielami. Przedstaw uczciwie swoją sytuację finansową i zaproponuj realny plan spłaty zadłużenia, który jest dla Ciebie osiągalny. Jeżeli dotychczas Twoja współpraca z wierzycielem przebiegała prawidłowo, to może się on na to zgodzić. W ten sposób unikniesz dodatkowych kosztów związanych z konsolidacją i odsetkami za zwłokę.
Refinansowanie to pokrycie jednego zobowiązania innym. Nie jest to tożsame z konsolidacją, ponieważ konsolidacja zakłada łączenie kilku zobowiązań. Przy refinansowaniu korzystasz z jednego kredytu lub jednej pożyczki, by spłacić inną. Jest to korzystne, gdy zależy Ci na dłuższym terminie i niższych ratach miesięcznych, a ostateczny koszt odgrywa mniejszą rolę. To rozwiązanie jest dostępne wyłącznie dla osób, które mają zdolność kredytową (mimo zaległości) i mogą uzyskać na nowym kredycie lepsze lub korzystniejsze warunki.
Do dyspozycji są również różnorodne programy oddłużeniowe. To rozwiązanie skierowane do osób z poważnymi problemami finansowymi, które nie są w stanie samodzielnie poradzić sobie ze swoim zadłużeniem. Programy te często obejmują opracowanie planu spłat, który pozwala na systematyczne regulowanie długów w ramach ustalonych warunków. Warto jednak pamiętać, że takie programy mogą wiązać się z dodatkowymi opłatami, a ich skuteczność zależy od zaangażowania dłużnika.
Warto również rozważyć doradztwo finansowe, które pomoże w ocenie sytuacji finansowej i opracowaniu strategii działania. Doradcy finansowi mogą wskazać najkorzystniejsze opcje i pomóc w uniknięciu pułapek związanych z dalszym zadłużeniem. Jest to jednak opcja, która wiąże się z opłatami i dostępna jest raczej dla tych, którzy dysponują pieniędzmi na spłatę, ale nie potrafią nimi sprawnie zarządzać.
Warto znać alternatywy dla konsolidacji. Jeżeli jednak po ich przeanalizowaniu okazuje się, że to konsolidacja jest dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem, zobacz, jakich błędów uniknąć przy wnioskowaniu o taką pożyczkę.
Jakie są najczęstsze błędy podczas konsolidacji chwilówek?
Jeżeli nie masz doświadczenia w konsolidowaniu swoich zobowiązań, możesz popełnić kilka błędów, które przełożą się potem na Twoją sytuację finansową.
Pierwszym z nich są niedokładne kalkulacje. Jeżeli nie przeliczysz wszystkiego precyzyjnie (Twoich stałych wydatków, rachunków, dochodów), może się okazać, że nowa rata konsolidacyjna będzie poza Twoim zasięgiem lub mocno obciąży domowy budżet. Kluczowe jest tu ujawnienie instytucji wszystkich swoich obciążeń, by oferta konsolidacyjna była dobrze dopasowana. Warto też policzyć, ile pieniędzy zostanie w domowym budżecie po jej opłaceniu. W przeciwnym razie możesz stanąć na skraju kolejnego zadłużenia.
Drugim istotnym błędem może być wybór niewłaściwej oferty. Często za niskim oprocentowaniem idą wysokie koszty dodatkowe lub ukryte. Warto bardzo starannie przeanalizować propozycję konsolidacji, sprawdzić ratę miesięczną i ostateczną kwotę do spłaty. Inaczej może się okazać, że na wiele lat zablokujesz sobie możliwość uzyskania niezależności finansowej.
Brak analizy kosztów jest trzecim najczęstszym błędem. Na czym on polega? Decydujesz się na wysoką ratę konsolidacyjną, nie uwzględniając opłat za media czy czynsz w mieszkaniu, a koszty te zsumowane okazują się wyższe niż miesięczne dochody. Nie licz na to, że jakoś to będzie. Wydłuż czas kredytowania, by obniżyć ratę lub poproś doradcę o poszukanie korzystniejszej oferty.
Błędy finansowe to główna przyczyna popadania w zadłużenie. Uważaj na nie, unikaj niewłaściwych decyzji i przede wszystkim skup się na rzetelnej kalkulacji kosztów.
Unikanie błędów z pewnością zaprowadzi Cię do lepszego wyboru pożyczki konsolidacyjnej. A jakie inne ryzyka warto rozważyć?
Jakie są ryzyka związane z konsolidacją chwilówek?
Przede wszystkim należy tu zwrócić uwagę na dłuższy okres zadłużenia. Fakt, że idzie za tym niższa rata do spłaty, ale znacznie dłużej będziesz obciążony kredytem. Do tego, za dłuższym okresem spłaty idzie większa całkowita kwota do oddania. Wyższe kwoty całkowite są mniej odczuwalne, ponieważ są rozłożone na raty. Nie oznacza to jednak, że nie obciążają budżetu.
Warto też zwrócić uwagę na koszty ukryte. Niskie oprocentowanie może pociągać za sobą wysokie prowizje lub opłaty administracyjne, które wpływają na całkowity koszt pożyczki. Żeby tego uniknąć, trzeba bardzo precyzyjnie przeanalizować otrzymaną ofertę.
Uzyskanie konsolidacji może wywołać złudne wrażenie panowania nad sytuacją, a to może doprowadzić do zaciągnięcia kolejnych chwilówek. Pozorna poprawa sytuacji może zachęcić do powrotu do nadmiernych wydatków i ponownego zadłużenia. Konsolidacja nie usuwa zadłużenia, a jedynie zmienia jego formę i ułatwia spłatę.
Jeżeli zwrócisz uwagę na te ryzyka, konsolidacja może okazać się dobrym rozwiązaniem, choć nie zawsze tak jest. Kiedy lepiej jej unikać?
Kiedy konsolidacja chwilówek nie jest dobrym rozwiązaniem?
Konsolidacja chwilówek może nie być dobrym rozwiązaniem, gdy osoba zadłużona boryka się ze zbyt dużymi zobowiązaniami. Ich połączenie poskutkuje nadal wysoką ratą, którą będzie trudno spłacić, a koszty konsolidacji jeszcze bardziej pogorszą wówczas sytuację.
Konsolidacja to niewłaściwe rozwiązanie również wtedy, gdy nie masz stabilnych dochodów. Brak pewności co do wysokości miesięcznych wpływów powoduje, że nie wiesz, jaka rata będzie w granicach Twoich możliwości. W takiej sytuacji konsolidacja może tylko pogorszyć sytuację. Co można zrobić? Wynegocjować z wierzycielami dogodny harmonogram spłat i zadbać o ustabilizowanie dochodów. Dopiero potem można pomyśleć o konsolidacji.
Nie jest to dobre rozwiązanie również wtedy, gdy nie masz kontroli nad swoimi wydatkami. Zmniejszenie miesięcznego obciążenia może Cię bowiem skłonić do kolejnych zadłużeń, a to sprawi, że problem nie zostanie rozwiązany.
Jeżeli żadna z tych sytuacji Cię nie dotyczy, to warto rozważyć konsolidację. A coś momencie, gdy to rozwiązanie nie przyniesie oczekiwanych rezultatów?
Co zrobić, jeśli konsolidacja chwilówek nie przyniesie oczekiwanych rezultatów?
Kiedy konsolidacja chwilówek nie przynosi oczekiwanych rezultatów, warto rozważyć inne rozwiązania.
Można podjąć się wspomnianych wcześniej negocjacji z wierzycielami. Pamiętaj jednak, by dobrze się do tego przygotować, zaproponować realny plan spłaty i przekonać wierzyciela, że nowe ustalenia będziesz respektować.
Rozwiązaniem może też być skorzystanie z doradztwa finansowego, które pomoże w restrukturyzacji zadłużenia. Programy pomocowe dla osób zadłużonych to nie tylko pomoc w spłacie długów, ale również w tym, jak ich unikać w przyszłości.
W polskim systemie prawnym jest też możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Odbywa się ona na drodze sądowej, a wnioskodawca otrzymuje (po jej ogłoszeniu) nowy plan spłaty swoich zobowiązań, który dostosowany jest do jego zasobów i możliwości. Jednocześnie wierzyciele nie mogą go wówczas obciążać dodatkowymi kosztami czy odsetkami od opóźnienia.
Nawet jeżeli konsolidacja nie przyniesie rozwiązania problemów, to nadal pozostają inne opcje do wykorzystania, a dłużnik może liczyć na wsparcie w swojej trudnej sytuacji.
Sprawdź nasze pozostałe publikacje